EL INTERÉS COMPUESTO ES LA FUERZA MÁS PODEROSA DEL MUNDO

Por Carlos Valdés Martín

El crecimiento exponencial es una realidad tan irresistible como el rayo, por lo que su explicación merece una mirada atenta. Resulta que el rayo también es electricidad actuando en una manera descontrolada, por eso hay pararrayos y procuramos prudencia, pero la modernidad resulta inimaginable sin electricidad.[1] En economía al crecimiento exponencial se llama Interés Compuesto y las finanzas modernas resultan impensables sin el poderoso Interés Compuesto.

En una caricatura de Disney, la riqueza del pato millonario comenzó con una pequeña monedita, un centavo que ganó en su infancia, lo cual después se multiplica y se representa en una bóveda del viejo Rico Mac Pato millonario, que se baña en dinero. La relación entre un centavo y una bóveda repleta establece en la imaginación la relación del Interés Compuesto, el verdadero fenómeno de las finanzas. 

El dinero no crece por sí mismo: se presta

Coloque unas monedas dentro de un frasco y guárdelas por unos días, entonces vuélvalas a contar y comprobará que el dinero jamás crece por sí mismo. Desde hace muchos siglos se inventó que si uno le entregaba cierta cantidad a otros merecía un interés cuando se le devolviera ese dinero prestado y la manera más usual ha sido a través de los bancos.

Si lo que quieres es ver crecer tu dinero buscarás dónde te dan más por el dinero que les dejaste temporalmente y además las llamadas “comisiones” son muy pequeñas. Porque en varios países las comisiones elevadas se están comiendo el beneficio de los intereses pagados, por eso hay que estar alerta.  

Paso del interés simple al compuesto

El interés que se recibe y no se vuelve a invertir lo llamamos “interés simple”, pero el objeto de este comentario es el interés que se vuelve a invertir para dar un efecto de Crecimiento Exponencial y se llama Interés Compuesto. La única manera de que exista Interés Compuesto es dejando lo ganado por los intereses para acumularse con la cantidad inicial, de tal manera que se logra un crecimiento importante. El efecto de la acumulación convierte las pequeñas cantidades en enormes con el paso de mucho tiempo.

Para cierta ideología resulta injusto este fenómeno de la acumulación que poco dinero lo convierte en muchísimo, por eso señala que las sociedades son capitalistas. Otros ven ese acontecimiento del crecimiento exponencial como lo mejor que podría estar pasando, pues va aumentando la riqueza. 

El Interés Compuesto aplicado en tu contra

Un ejemplo cotidiano de cómo el Interés Compuesto se aplica en tu contra, aparece en la tarjeta de crédito cuando no puedes pagar el total de tu deuda mensual. La cantidad que quedaste a deber más los intereses que se te cargaron, quedarán sumados en el siguiente periodo. Y si dejaste de pagar ese otro periodo se volverán a acumular, saliéndose la situación de control muy rápido.

Si has sentido el ahogo de una tarjeta de crédito descontrolada es porque el Interés Compuesto se ha colocado en tu contra, con su fuerza poderosísima. 

¿Cómo lograr que el poderoso Interés Compuesto actúe a tu favor?

El primer paso es contar con algún ahorro y, con las tentaciones del consumismo resulta difícil, por eso convienen establecer algún mecanismo que ayude a disciplinarse. Los seguros de ahorro e inversión sirven como ese dispositivo para alcanzar la disciplina financiera. O bien si cuenta con la suficiente fuerza de voluntad habrá que ejercitarla.

Con el dinero para ahorrar se realizan las inversiones correctas (que en otro post comentamos) y al recibir el interés, éste se reinvierte. Por “correctas” aquí basta señalar que las inversiones son superiores a la inflación, después de descontar las posibles comisiones y el pago de impuestos. Con inversiones por arriba de la inflación se garantiza que nuestro dinero crezca de manera real y esto se acumule con el Interés Compuesto. 

Un ejemplo de proyección con Interés Compuesto

Un ahorro mensual de $1,250 durante 25 años calculado a una tasa fija de 10%, que se esté reinvirtiendo alcanzará a acumular más de un millón. En este ejemplo, una pequeña cantidad mensual se convierte en un monto respetable.

A partir del año 25 con el millón acumulado, cada año se generan $100,000 de intereses, con lo cual se generan 8 veces toda la inversión del Año 1, que fue de $15,000.

Este ejercicio numérico confirma la metáfora del primer centavo de Rico Mac Pato convertido en una bóveda multimillonaria como para sus “baños de dinero”. Las proyecciones del Interés Compuesto son exponenciales, pues conforme más pasa el tiempo, mayor es el beneficio de los intereses. 

Los 3 enemigos de tu dinero

Para ganar la carrera del Interés Compuesto no podemos ser como la libre presumida que compitió contra una tortuga, que sabiendo que ella era lenta se echó a dormir la siesta y cuando despertó la tortuga había alcanzado la meta. Los tres competidores, en este caso no son tortugas, sino la inflación, las comisiones altas (en especial de los bancos) y los impuestos.

Te dejaré con la duda sobre lo fácil que es ganarle a la inflación y a las comisiones de los bancos, pero aclararé cómo se gana la carrera de los impuestos en México. Dada las actuales circunstancias, el gobierno de México, da excelentes incentivos para llegar a la vejez premiando nuestro esfuerzo para jubilarnos. La ley fiscal permite la deducción de una fuerte cantidad cada año, con tal de que sea dedicada a un Plan de Jubilación, donde se empiece a recibir el beneficio en efectivo a partir de los 65 años. 

Aprovecha el Interés Compuesto

La fuerza más poderosa del mundo económico puede comenzar a jugar a tu favor. El Interés Compuesto está cerca, pero apresúrate y úsalo a tu favor. Mientras dormías los 3 enemigos de tu bienestar, las 3 tortugas se pusieron en marcha y quizá alguna se te adelantó mientras soñabas. Si al Interés Compuesto pones en tu contra con deudas de tarjetas de crédito lo lamentarás. Si colocas ese beneficio a tu favor lo celebrarás. Al Interés Compuesto empléalo a tu favor con inversiones prudentes y con un objetivo de vida. Desde hace años circula una frase atribuida a Albert Einstein, quien definió al Interés Compuesto como la fuerza más poderosa del mundo.

Si eres como una liebre inteligente dispuesta a aprovechar el Interés Compuesto y te gustaría recibir asesoría sobre un seguro que pondrá esta fuerza a tu favor, puedes consultar gratuitamente en horas hábiles, al Whatsapp 55-5505-1211.
 

NOTAS

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[1] Podemos abundar con ejemplos de los crecimientos exponenciales y sus variaciones con la población, las plagas, las explosiones, las avalanchas, la lluvia, las infecciones, los virus, los escándalos mediáticos… Por lo común, solamente observamos la superficie de un movimiento exponencial cuando nos afecta.

UNA OPCIÓN ANTE FRACASO DE LAS PENSIONES EN MÉXICO

Por Carlos Valdés Martín

Los estudios de la OCDE y de varios especialistas anuncian el fracaso del Sistema de Pensiones en México; pues los análisis pesimistas son unánimes y dibujan un panorama tan tormentoso. Con las Pensiones viene una negra tempestad ¿Alguien hace algo para darte un paraguas ante esta tormenta? ¿Hay alguna Esperanza?

Para responder de manera completa, los especialistas como la Dra. Yamile Moncada han señalado que el sistema público de pensiones que paga el Gobierno corre riesgo de colapso, incluso el nuevo modelo de Afores ya ha anunciado su insuficiencia. En particular, el ahorro en Afores combina tres deficiencias: Un monto pequeño de aportaciones (aproximadamente el 6.5% del salario combinado entre lo que aportan patrones, trabajadores y gobierno); una administración costosa que combinada con la obligación de invertir con extrema cautela los fondos merman los saldos de las cuentas individuales. En fin, en Afores se aporta poco y el resultado es pobre; así que se estima que los trabajadores que hayan comenzado a cotizar en Afores desde 1997, apenas alcanzarán a obtener $2,300 mensuales.[1]

El interés por encima de la inflación

Las organizaciones que administran Afores o sus equivalentes en otros países encuentran una dificultad para obtener tasas de interés superiores, por lo delicado de una encomienda pública que es la “pensión oficial”, su obligación es evitar riesgos, dedicando los fondos acumulados a inversiones sin ninguna amenaza. La lógica financiera implica que a menos riesgo, la tasa de interés ofrecida se reduzca, por tanto dichos fondos para pensiones no generan un efecto acumulativo notorio. En otras palabras, los futuros pensionados no observan un crecimiento acelerado del dinero que dan a las Afores; lo cual no es un defecto sino una necesidad del sistema. Por un lado, se acumula una enorme masa de dinero líquido al sumar los ahorros de empresas y población[2] y, por otro lado, esa acumulación debe dedicarse a “negocios de cero riesgos”. Si a esto le sumamos que la administración del dinero posee un costo, el resultado neto en función de las pensiones finaliza modesto, aunque sí real pues se ha salvado de la depredación del tiempo o de la corrupción de funcionarios irresponsables, una masa de dinero para convertirla en jubilación, —según los mismo estudios internacionales— convierte en ahorro de 6.5% en una ingreso del 26%, en una cifra tentativa.

La solución debería ser conquistar un interés por encima de la inflación, para lo cual el ahorrador debería complementar con sistemas eficientes y diferentes a  los proporcionados por las Afores. La primera clave es lograr mayores rendimientos por arriba de la inflación.

Efecto “bola de nieve” y el interés compuesto

El crecimiento exponencial es un fenómeno de la naturaleza que llama la atención desde siglos inmemoriales y un simpático ejemplo está en el efecto “bola de nieve”. Basta amasar una pequeña cantidad de nieve, para luego hacerla rodar para darnos cuenta que ese crecimiento es tremendo. La pequeña bolita crece hasta formar una gran pelota, que pareciera seguir creciendo si no la contuviera la misma suavidad de la nieve. Desde la antigüedad los pensadores se inquietaron con la potencia de crecimiento indefinido del dinero y luego la ciencia económica le comenzó a dar explicaciones. El dinero que se reinvierte adquiere una peculiar cualidad exponencial que admiró a muchos y convocó a las mentes científicas para explicar el motivo. En una curiosidad intelectual, el premio Nobel de Economía, Paul Samuelson calculó que si esas pocas monedas que los colonizadores les pagaron a los indígenas a cambio de la Isla de Manhattan, los aborígenes hubieran encontrado manera de invertirlas y reinvertirlas a un modesto 6%, con el paso de los siglos ellos ganarían un capital equivalente a lo que vale la palpitante isla de Nueva York.[3]  Lo anterior, significa que si un movimiento inicial de pequeña ganancia se reinvierte en un periodo largo de tiempo, el resultado levantará una masa de dinero enorme, debido al efecto incontenible del interés compuesto.

Con el dinero que crece acontece —según señala la dialéctica clásica— un salto de cantidad en calidad, entonces la masa de efectivo reunida, pasa de ser un simple ahorro para convertirse en un capital. Lo que aparecía como un puñado de pesos, al saltar de calidad se presenta de nueva forma, revelándose esa entidad que se señala como la dominante del Sistema Económico actual, que por algo se llama capitalista. Cuando el dinero acumulado es suficientemente grande entonces en lugar de ser devorado por el hambre de su poseedor, ya puede brindarle un beneficio digno. A nadie le emociona ganar los intereses de $10, pero si ya se han acumulado $10’000,000 el propietario de ese dinero brincará de alegría con el interés que reciba. En otras cuestiones hay dudas, pero en cuestiones de dinero el tamaño sí importa. Y la diferencia entre un ahorro insignificante y otro muy valioso, proviene de una buena aplicación del “interés compuesto” a lo largo de suficiente tiempo. 

Aportaciones del Sector Asegurador

Ante el problema de las pensiones insuficientes, desde el ramo Asegurador ha surgido una propuesta para convertir los ahorros bajo la metodología del interés compuesto, hasta alcanzar a convertir las aportaciones mensuales en un objetivo de capital bastante ambicioso para el inversionista. Este esquema ya ha sido comprobado en Alemania y otros países alrededor del mundo como una metodología que sí da resultados, para generar riqueza en favor de los futuros jubilados.

Por su marco legal, las aseguradoras están obligadas para dar certeza y garantías a los asegurados, mediante sus normas legales y operaciones financieras. Bajo tal marco, la inclusión en las operaciones de inversiones de las Aseguradoras líderes del mercado ha resultado muy exitosa. Por ejemplo, Allianz se levanta como la mejor manejadora de Fondos financieros del sector a escala mundial, con activos acumulados que rebasan el PIB de algunos países.

Importancia del Todo en Uno

Por desgracia, ahora no somos como esos genios del Renacimiento que eran hábiles para cualquier materia, ya que ahora el campo de conocimientos y destrezas es enorme. Ahora no resulta fácil ser conocedor en inversiones y dedicarse al propio negocio, por eso recurrimos a especialistas, sin embargo, ¿cuál es el especialista adecuado a nuestra conveniencia y necesidades reales? En el tema que nos ocupa, las empresas de Afores participan del diseño global que amenaza con naufragar en pocos años. Por desgracia, dentro de unos años cuando necesitemos la jubilación entonces el sistema podría caer en un punto crítico, por eso más vale prevenirse.

Dentro del campo de las inversiones manejadas por aseguradoras, la alemana Allianz[4] combina un nivel superior (por su pasado reciente e histórico) y es una de los grandes competidores del mercados de seguros mundial, Y de la iniciativa de sus directivos ha salido un producto para favorecer el ahorro que convierta pequeñas cantidades en esa bola de nieve metafórica, que se traduzca en un capital luego del plazo de unos años. Para el mercado mexicano, el producto Optimax Plus creó un nuevo paradigma que combina la inversión constante de cantidades pequeñas, el compromiso de largo plazo que beneficia al Asegurado, el mecanismo para premiar su perseverancia y una trayectoria de resultados impecables. Aquí está resuelto el propósito de reunir todos los elementos importantes para el futuro jubilado en un producto y en un comentario posterior explicaremos las excelentes ventajas fiscales para el inversionista, cuando forma un patrimonio que lo respalda para su jubilación.

Una respuesta esperanzadora

Ahora sí está clara la respuesta a nuestra pregunta inicial, ante el temido fracaso del Sistema de Pensiones, ¿alguien está haciendo algo? Sí, todo un sector de la economía donde una empresa líder ha generado un producto que favorecerá una solución de largo plazo. Claro, que Optimax Plus será únicamente para quienes llamen ya para recibir la información en el Whatsapp 55-5505-1211 para la Ciudad de México.

NOTAS:

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[1] Dato aportado por la firma Lockton, según nota en El Economista, https://www.eleconomista.com.mx/economia/Retirados-por-afore-recibiran-pension-de-2300-pesos-20170703-0033.html

[2] En México, se estima que las Afores ya han acumulado lo equivalente al 15% del PIB.

[3] Paul Samuelson, Curso de Economía Moderna.

[4] Los comportamientos pasados no implican una recomendación específica para colocar dinero en un portafolio de inversión de Allianz en especial, sino la anotación del buen desempeño en el pasado y su apego a las normas legales.