Por Carlos Valdés Martín
A la fecha la
Cobertura de Responsabilidad Civil por Daños a Ocupantes representa una ventaja
de protección, pero es poco conocida en entre los Asegurados. El paquete Amplio
normal que más se comercializa en el mercado abarca la Responsabilidad Civil
por Daños a terceros y los Gastos Médicos Ocupantes, sin dar suficiente
atención a otros daños para los ocupantes de la unidad asegurada. En ocasiones
las colisiones no solamente dañan en Gastos Médicos, sino que los ocupantes
sufren pérdida de la vida o lesiones incapacitantes, que se amparan en esta cobertura.
Definiciones más usuales
Por definición
de la Aseguradora Quálitas, la más grande en Seguros de Automóviles, señala
esta Cobertura de RC Ocupantes como la que “ampara los Gastos Legales y las
indemnizaciones que deriven de la Responsabilidad Civil en que incurra el
Asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tácito use el
vehículo y que a consecuencia de dicho uso, cause lesiones corporales o la
muerte a terceros ocupantes del vehículo asegurado a consecuencia de un
accidente automovilístico, siempre y cuando se encuentren dentro del
compartimiento o cabina destinada para el transporte de personas.” [1]
Observemos con más detalle
Proporciona
Indemnización y Gastos Legales por una Responsabilidad Civil. ¿De dónde
proviene esta situación? Un vehículo es un objeto de naturaleza riesgosa y al
manejarlo está acompañado de posibles accidentes que dañen a los pasajeros. Las
principales causas de tales riesgos son las fuerzas físicas derivadas de la
velocidad, como sucede en las colisiones, y de situaciones menos comunes como
el incendio o la explosión del combustible.
Esto significa
que cuando se maneja un vehículo somos legalmente responsables de los
pasajeros, sin importar la relación que tengamos con ellos. La situación más
común es la colisión.
Un ejemplo de esta Cobertura RC Ocupantes
Imaginemos que
la madre le ha prestado su vehículo a la hija mayor de edad y ésta invita a sus
amigas al antro, donde las chicas beben en exceso. La hija no está en
condiciones de manejar por lo que deja el vehículo en manos de sus amigas y la
que menos bebió se apura porque va dejando a las amigas en sus domicilios. La
conductora se apura y comienza una lluvia ligera de madrugada, en una avenida sus reflejos fallan por la mezcla de situaciones, el vehículo resbala en una
curva y se impacta de seco en un árbol. En este drama realista, una chica fallece
y las demás quedan heridas.
El dueño del
vehículo tiene responsabilidad legal, en este ejemplo recae la responsabilidad
en la madre.
En una póliza
normal, quedan amparados únicamente los Gastos Médicos de Ocupantes hasta la
Suma Asegurada contratada.
¿Qué sucede
con la chica que falleció? En una póliza normal solamente se pagan Gastos
Médicos Ocupantes y lo correspondiente.
La Cobertura
de Responsabilidad Civil de Ocupantes se encarga de Gastos Legales y lo que
corresponde a una indemnización por Fallecimiento, según las leyes aplicables y
hasta la Suma Asegurada.
Si agregamos
al ejemplo una situación de Incapacidad, también la Responsabilidad Civil de
Ocupantes se encarga de Gastos Legales y lo que corresponde a una indemnización
por Incapacidad.
Exclusión de consanguíneos
La principal
exclusión por parentesco abarca el primer grado del Asegurado o chofer: “El
cónyuge o personas que tengan parentesco en línea recta ascendente o
descendente o línea colateral hasta el primer grado con el Asegurado o conductor
del vehículo asegurado…”[2]
Modalidad de Cobertura de Daños a Ocupantes
La Aseguradora
Mapfre presenta una propuesta interesante que otorga una variación de la
Cobertura de Responsabilidad Civil para Ocupantes. En esta modalidad se considera
también el amparo de los familiares directos del Asegurado. La causa siempre
debe ser un accidente vehicular amparado y la circunstancia es que siempre sean
ocupantes de la cabina del vehículo.[3]
En esta
modalidad queda fusionado también el concepto de Gastos Médicos, que ampara
indistintamente, si son familiares o Terceros del Asegurado, agregando las
ventajas de Indemnización por incapacidad temporal, permanente y muerte de los
ocupantes.[4]
Conclusión
Así que cuando
contrate un Seguro pida que le expliquen este detalle y pregunte por las
coberturas adicionales para Ocupantes, pues con una mínima inversión obtendrá
mucha seguridad.
