Entre las inquietudes más usuales para la cobertura de enfermedades aparecen los riñones, los llamados “filtros de la vida”. Debido a la importancia de estos órganos, es que en las cláusulas usuales aparecen cubiertos de varias maneras y considerados con tiempos de espera y coberturas opcionales.
Las enfermedades más comunes del riñón
· Enfermedad renal crónica: Se habla de enfermedad renal crónica (ERC) cuando los riñones han sufrido un daño permanente al perder la capacidad de depurar de la sangre los desechos y el líquido.[1]
· El cáncer: esta temible enfermedad puede afectar a los riñones.
· Los cálculos renales, litiasis o también llamadas “piedras”: “Una piedra o un cálculo renal es una pieza sólida de material que se forma en el riñón debido a sustancias presentes en la orina. Puede ser tan pequeña como un grano de arena o tan grande como una perla. La mayoría de las piedras renales se eliminan del cuerpo sin ayuda médica. Pero algunas veces una piedra no es fácil de eliminar. Puede atorarse en las vías urinarias, bloquear el flujo de orina y causar un gran dolor.”[2]
· Las infecciones en riñones y vías urinarias: “Las infecciones del tracto urinario son el segundo tipo más común de infección en el cuerpo (…) Personas de cualquier edad o sexo pueden contraer infecciones urinarias. Pero las mujeres la sufren unas cuatro veces más que los hombres.”[3]
· La diabetes afectando riñones: Uno de los efectos de la diabetes es la afectación a los riñones. “El daño renal ocasionado por la diabetes se denomina nefropatía diabética. Comienza a ocurrir mucho antes de que aparezcan los síntomas. Las personas con diabetes deben someterse a pruebas periódicas para detectarla.”[4]
· La glomerulonefritis: se produce cuando se dañan los glomérulos (los filtros que hay en los riñones) y pierden la capacidad de eliminar de la sangre los desechos y el líquido.
· La cistinosis: es un trastorno raro que hace que en el organismo se acumule una sustancia química natural llamada cistina, y eso da lugar a problemas médicos, incluso falla renal.
· La nefritis lúpica: es una enfermedad autoinmunitaria (cuando el sistema inmunitario ataca a nuestros propios tejidos) que causa dolor, hinchazón y daños en todo el organismo, incluidos los riñones.
· La poliquistosis renal: es un trastorno genético (hereditario), resumido como PQR, polycystic kidney disease, en inglés. Hace que se formen quistes (masas llenas de líquido) en los riñones y otros órganos. Estos quistes pueden reducir la capacidad de los riñones para depurar de la sangre el líquido y los desechos.
· Otras enfermedades raras: Hay más enfermedades raras que pueden dañar los riñones y reducir su capacidad de depurar de la sangre los desechos y el líquido.
Coberturas usuales en beneficio del enfermo renal con Seguro de Gastos Médicos Mayores
Tomando como ejemplo las condiciones de Mapfre A Tu Medida está amparado este importante órgano y su funcionalidad bajo las diversas ventajas que tiene su seguro de Gastos Médicos Mayores. En la estructura básica de coberturas aparecen:
· Hospitalización (según nivel de hospitales contratado).
· Medicinas.
· Terapias incluyendo hasta las intensivas, con especificaciones quedando cubierta la Diálisis.
· Honorarios de Cirujano, Ayudantes, Instrumentista y Anestesista.
· Auxiliares del diagnóstico (Estudios de Laboratorio).
· Ambulancia terrestre y aérea.
· Enfermera.
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Tiempos de Espera
Este comentario aborda únicamente lo que se relaciona con los riñones y lo vinculado directamente a los mismo, por lo que no se comentan todos los “tiempos de espera”.[5] Para riñones se cubrirán los gastos erogados indicados en la caratula de la póliza por los siguientes padecimientos cuando el asegurado cumpla con doce (12) meses de cobertura continua e ininterrumpida en la póliza, siempre y cuando no sea enfermedad preexistente en los casos de:
· Litiasis del sistema urinario.
· Cáncer (Tumor maligno).
También es importante considerar que la suscripción del seguro individual excluye los padecimientos preexistentes. Los cuales se definen “Que previamente a la celebración del contrato se haya declarado la existencia de dicho padecimiento o enfermedad, o que se compruebe mediante el resumen clínico en donde se indique que se ha elaborado un diagnóstico por un médico legalmente autorizado, o bien, mediante pruebas de laboratorio o gabinete, o por cualquier otro medio reconocido de diagnóstico.”[6] O bien, “Que previamente a la celebración del contrato, el asegurado haya hecho gastos, comprobables documentalmente, para recibir un tratamiento médico de la enfermedad o padecimiento de que se trate.”[7]
Trasplanta de Riñón
Bajo el concepto de trasplantes se incluye el de riñón, como de otros órganos, bajo las siguientes especificaciones “Trasplante de órganos hasta la suma asegurada contratada, aplicando deducible, coaseguro y tope de coaseguro contratado para la cobertura elemental, cubriendo únicamente los gastos del receptor del órgano en caso de que éste sea el asegurado, así como los del donador exclusivamente por el procedimiento quirúrgico para la extracción del órgano, gastos relacionados con las pruebas de compatibilidad entre el donador y el asegurado, gastos de recuperación intrahospitalaria, gastos de hospitalización y alimentos, a consecuencia de la donación al asegurado.” Para el trasplante exclusiones específicas que son “El pago de estudios de compatibilidad entre el asegurado y posibles donadores, así como retribuciones, donativos o compensaciones adicionales de ninguna especie.”[8]
Algunos beneficios adicionales
Cuando se contratan beneficios adicionales (coberturas opcionales con costo) en un seguro el campo de la protección puede incluir a la enfermedad de riñón, para contar con una protección más completa. Veamos ejemplos:
La Cobertura de Emergencia en el Extranjero al funcionar durante un viaje, es viable que se atienda un caso de enfermedad de riñón, conforme está bajo los tiempos de espera y condiciones señalados en la póliza.
La Cobertura de Enfermedades Catastróficas en el Extranjero de manera explícita amparan los trasplantes de algún órgano y también amparan “El asegurado requiera tratamiento por insuficiencia renal crónica (diálisis).”[9]
Asegurarse cuando se está sano
Cuando se presenta ya un daño severo de la salud, en este ejemplo, de los riñones la posibilidad del aseguramiento se reduce dramáticamente. De entrada, el daño previo será excluido por el contrato de seguro y, en ese mismo sentido, tener unos riñones sanos se puede premiar dándoles un Seguro de Gastos Médicos Mayores.
[1] Información pública disponible en la Kidney Found https://www.kidneyfund.org/es/todo-sobre-los-rinones/los-tipos-de-enfermedad-renal Para mayor detalle consulte a un especialista médico.
[2] Página médica oficial Medicine Plus https://medlineplus.gov/spanish/kidneystones.html
[3] Página médica oficial Medicine Plus https://medlineplus.gov/spanish/kidneystones.html
[4] Página médica oficial Medicine Plus https://medlineplus.gov/spanish/diabetickidneyproblems.html
[5] Por ejemplo, están los 30 primeros días en la contratación de una póliza nueva para enfermedades.
[6] Condiciones Generales de Protección Médica a Tu Medida (PMM) de p. 7. Vigencia día 30 de junio de 2017, con el número PPAQS0041- 0048-2017 /CONDUSEF-002265-03, hasta su modificación.
[7] Condiciones Generales de Protección Médica a Tu Medida (PMM) de p. 8. Vigencia día 30 de junio de 2017, con el número PPAQS0041- 0048-2017 /CONDUSEF-002265-03, hasta su modificación.
[8] Condiciones Generales de Protección Médica a Tu Medida (PMM) de p. 15. Vigencia día 30 de junio de 2017, con el número PPAQS0041- 0048-2017 /CONDUSEF-002265-03, hasta su modificación.
[9] Condiciones Generales de Protección Médica a Tu Medida (PMM) de p. 37. Vigencia día 30 de junio de 2017, con el número PPAQS0041- 0048-2017 /CONDUSEF-002265-03, hasta su modificación.
