CHRISTIAN BENÍTEZ: LO INESPERADO

Por Carlos Valdés Martín

El futbolista Benítez era una persona sana, con continuos chequeos médicos y un régimen muy cuidado, que se movía en un entorno saludable y protegido. Cualquiera como él espera alcanzar sus objetivos. El futbolista delantero de un equipo campeón sonríe confiando, su futuro se ve radiante. Además, él cuida de una hermosa familia, con esposa e hijos pequeños a los cuales adora. El mundo no podría ser más perfecto para este personaje.

De repente una falla cardiaca en un evento extraño e inesperado. El corazón ha dejado de latir, sin mayor causa aparente que lo mismo que tanto nos recomiendan los doctores: el ejercicio. Pero ya no es temporada de fútbol y el delantero gozaba de un merecido descanso. Es una rareza que un deportista se desplome en privado y sin someterse a grandes esfuerzos.

La muerte prematura del delantero ecuatoriano nos muestra la enorme dificultad ante la que se encuentra la predicción en materia de seguros.

El jugador Christian Benítez deja una estela de cariño entre los aficionados y en sus familiares. Sabemos que el “hubiera” no existe, pero si hubiera contado con un Seguro de Vida suficiente… el futuro prometedor de su familia estaría resuelto en lo económico.

HOSPITALES PÚBLICOS EN ACCIDENTE DE AUTO

Se firmó un acuerdo para que las aseguradoras mexicanas paguen los gastos médicos provocados por accidente automovilístico amparado con seguro cuando ese gasto ocurra en Hospitales del Gobierno del Distrito Federal. Este convenio publicitado el 13 de diciembre de 2013 es un complemento para los seguros de automóviles y nueva fuente de ingresos para los Hospitales del Gobierno del Distrito Federal.

En la actualidad los seguros sí cubren el gasto médico derivado de un accidente pero no amparan los gastos efectuados dentro de hospitales públicos y asistenciales; esta exclusión es bajo el supuesto de que ese tipo de hospitales no cobran a los pacientes. En este caso se hace una excepción convenida, aceptando las aseguradoras que para ellas sí existirá un costo del servicio de salud público.

El secretario de Salud de la Ciudad de México, José Armando Ahued Ortega, comentó que en lo que va del año 2013 los hospitales de la dependencia han atendido a 659 personas por accidentes de vehículos de motor, donde cada evento lo estima en promedio de 300 mil pesos.

El presidente de la asociación de Aseguradoras Fernando Solís Soberón, expuso que en la Ciudad de México ocurren al año más de 17 mil accidentes de tránsito, muchos de los cuales acarrean gastos médicos. Como siempre en el seguro imperan las condiciones escritas, entonces los resultados de ese acuerdo deberán incluirse en los textos de los seguros de automóviles. 

FURIA DE LA NATURALEZA CONTRA VEHÍCULOS

Por Carlos Valdés Martín

Al transitar los vehículos se encuentran con ambientes poco usuales. En ocasiones la naturaleza está desatada, como sucede con tornados y huracanes.  En esas situaciones el Seguro de Automóviles resulta muy útil.

La fuerza combinada de los vientos y el agua causa estragos sobre las unidades automotoras. En algunas casos, las carreteras se convierten en cause de ríos. En otras situaciones el viento tiene tanta fuerza que arrastra hasta las unidades más pesadas.

Por si fuera poco, también se llegan a desgajar las laderas y derriban a las unidades. En casos extremos los aludes de tierra y lodo cobran víctimas fatales junto con las unidades.

En casi toda situación de furia de los elementos naturales opera la cobertura amplia de los Seguros de Automóviles, pues junto a la Cobertura más conocida de colisiones está el amparo ante ciclones, granizo, huracán, tornado, alud, terremoto, caídas de árboles…

Además en esas situaciones suele requerirse de servicio de grúa o gastos médicos para los ocupantes como consecuencia directa de este tipo de embates de la naturaleza.

Para todo eso sirve tu seguro de automóviles.

LAS ENFERMEDADES MÁS COSTOSAS

De modo sorpresivo, las enfermedades más silenciosas terminan siendo las más caras a nivel país. La diabetes avanza sigilosamente, de la hipertensión los primeros síntomas son ligeros hasta que se ponen serios.

Resulta contrario a la intuición que diabetes e hipertensión terminen por originar el mayor gasto del sector salud.

De acuerdo a datos del investigador titular en Economía de la Salud del INSP, Armando Arredondo el gasto en salud generado por los pacientes de ambas enfermedades en 2011 fue de más de 13 mil 469 millones de dólares. Estos datos los presentó en el el Foro Economía de la Salud [1].

Los seguros de Gastos Médicos Mayores cuentan con protección para los casos de diabetes e hipertensión, siempre que el asegurado no haya contraído previamente esas enfermedades. Los seguros son preventivos y si usted posee antecedentes familiares con ese tipo de padecimientos, no debe esperar más.

Existe gran variedad de planes de Seguros de Gastos Médicos y con los mejores se puede acceder a los más prestigiados hospitales. Un profesional siempre la asesorará en este tipo de planes de seguros.

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[1] Fuente: El Universal, 29 de septiembre de 2013.

LA MUERTE DE UNA ARTISTA DEL AIRE

Por Carlos Valdés Martín

Una artista del Cirque du Soleil murió tras caer el sábado en la noche durante una acrobacia de un espectáculo en Las Vegas, confirmó esa empresa el domingo 30 de julio en un comunicado.

La destreza y arte de los acróbatas del circo nos maravilla, provocando la confianza de que siempre saldrán ilesos. Sabemos que la sensación de peligro del show contiene elementos de engaño, pero no es una ilusión completa.

La existencia normal está llena de situaciones engañosas. Una profunda ley humana nos indica que mientras más nos acostumbramos una situación entonces nos parece menos peligrosa. Al artista del trapecio, sus riesgos cada día el parecen menores, pero la mente engaña.

Por más que el acróbata realice con perfección su número están presentes los factores adversos.

Basta un tornillo flojo o un cable desgatado para causar una tragedia.

Sarah Guyard-Guillot, de 31 años y conocida como Sassoon, murió el sábado poco antes de la medianoche, luego de haber caído durante su número en el show. Ante las complicadas evoluciones de ese circo la gente pensó que su caída era parte del espectáculo y, al principio, no se alarmó, pero los gritos de dolor de la caída los desengañaron.

El seguro de accidentes, el seguro médico y el de vida son recursos ante una realidad que muchos ignoran. Esos tres tipos de seguros aplican para proteger ante eventualidades como la sufrida por la artista de las alturas del Circque du Soleil.

La profesión es un factor de riesgo y algunas profesiones están restringidas para la contratación de seguros, sin embargo, pocas veces esto es un obstáculo definitivo. El mayor obstáculo para la adquisición del seguro es interno: la falta de previsión y una confianza ilusa de que tenemos controlado nuestro futuro hasta el grado de definir nuestro tiempo de existencia.

UN SISMO INUSUAL

En México, dentro de lo que cabe, estamos acostumbrados a los sismos, pero este fue inusual. Gran parte de país reporta la confluencia de placas tectónicas, aunque los epicentros más poderosos predominan en la zona marítima. En contadas ocasiones los sismos con epicentro dentro del suelo nacional viajan grandes distancias para alarmar a los habitantes de las demás regiones. En esta ocasión sí sucedió así. El epicentro se reportó en Huitzuco Guerrero y los efectos se hicieron sentir en algunas zonas inusuales, por ejemplo, Pachuca.

El patrón inusual es lo que causó temor, pues el tema de epicentro sí tiene importancia para las secuelas que podría dejar un evento de mayor magnitud.

El sismo de 6 grados en la escala de Richter se sintió en la Ciudad de México a las 00:19 horas locales del 16 de junio de 2013 sin que se reporten daños considerables ni víctimas mortales.  Los daños materiales se concentraron en el mismo estado del epicentro que es Guerrero.

Casa habitación

Dentro del paquete de seguros de casa habitación existe la opción de contratar la protección contra el sismo o terremoto, incluso ampara contra la erupción volcánica. Esta protección se puede manejar para el edificio y/o los contenidos del sitio.

El costo es bastante accesible y se determina según zonas geográficas. También es sabido que la tarifa es mayor para los edificios altos, pues las ondas sísmicas pueden genera un efecto de palanca que afecta más a las construcciones altas.

El efecto de un gran sismo ha alcanzado a grandes zonas habitacionales, como lo demostró el gran terremoto de 1985.

Empresas

El paquete de seguros empresariales también cuenta con una opción que protege ante este tipo de eventos. Suele manejarse como una cobertura opcional y ser muy recomendable en las zonas de alta sismicidad como la Ciudad de México, Oaxaca y Guerrero. 

Así, no todos los seguros de empresa cuentan con esta protección, la cual se debe solicitar de manera especial.

Relación entre costos y sismicidad

El factor de costos en este tipo de seguros va conforme al riesgo. Las aseguradoras basándose en estudios de subsuelo (destaca uno de la UNAM) han establecido tarifas basadas en el tipo de compresibilidad del sito donde está la construcción. Esto significa que la Ciudad de México posee la tarifa más compleja, pues varía por código postal.

Utilidad de este seguro

Las personas que aprecian su patrimonio inmobiliario suelen comprar este tipo de seguros. Por su parte, los bancos exigen este seguro de daños junto con el crédito, pero con el enorme inconveniente de que no acostumbran asegurar el valor de la construcción sino solamente el monto de su crédito. Así, casi siempre los seguros obligatorios quedan bajo-asegurados.

AHORA DEBES ASEGURAR TU AUTOMÓVIL POR 3 MILLONES

Los montos en pólizas de seguro automovilístico en México quedaron obsoletos en un abrir y cerrar de ojos.

Cambió la Ley y ahora debemos tener 3 millones de pesos en el seguro del automóvil. Esto es muy importante porque las obligaciones en caso de atropellados o daños corporales a terceros crecieron en ¡casi ocho veces!

El incremento es espectacular.

Y la responsabilidad de todos los conductores y dueños de vehículos creció 8 veces.

Si el monto en la Responsabilidad Civil es inferior a 3 millones, cuando suceda un accidente y resultes culpable, la diferencia entre tu monto actual podría quedar a tu cargo.

La situación es delicada, pues podría haber un bajo seguro, pero es fácil de remediar.

Es buen tiempo revisar tu seguro de automóvil y actualizar Sumas Aseguradas. El seguro de automóvil se puede actualizar mediante un endoso de incremento de Suma Asegurada o una sustitución de póliza.

Si contrataste dese el 2012 con un Banco lo más probable es que tu Suma Asegurada esté obsoleta.

Si le preguntas a un cajero en el Banco pedirías ayuda con alguien que no está capacitado en el tema “seguros”.

Mejor consulta con Agentes de seguros profesionales, al que prefieras.

Las pólizas de Seguro 2013, por lo común, ya se están emitiendo con la nueva Suma Asegurada correcta amparando 3 millones de pesos. 

CAMIÓN "COMIDO" POR LA TIERRA

Por Carlos Valdés Martín

Durante la madrugada del 30 de mayo en un estacionamiento de la Ciudad de México, se hundió el piso bajo los “pies” de un camión pesado. El vehículo estaba estacionado y bajo la supuesta seguridad de un resguardo, “descansaba” tras las bardas y la caseta de vigilancia. Los comercios que dan a al sitio estaban cerrados. Ya no había peatones alrededor. En la calma de esa noche ni los perros aullaban ni los gatos maullaban. El dueño pagaba para tener protegido a su camión.

En el momento más silencioso, tras horas de permanecer estacionado surgió un leve sonido y luego una agitación. Bajo las llantas de la caja de carga cedió el piso de cemento ante el peso inerte. En un instante se abrió un boquete rectangular de varios metros cúbicos que se tragó a la caja del camión.

Quedó interrumpido el silencio del sueño, sonó un estruendo y un vigilante incrédulo se acercó a mirar.

La mitad del camión estaba hundida y la parte frontal seguía a flote. Luego de que se disipó una pequeña nubecilla de polvo se vio la escena completa. Era extraño y hasta inverosímil: la parte superior intacta y la mitad bajo tierra.

Avisaron a la autoridad, al dueño del vehículo y al representante legal del estacionamiento, quienes a su vez llamaron a las aseguradoras implicadas.

Pronto llegó una grúa grande y se iniciaron las maniobras para sacar al camión semi hundido. Las maniobras de grúa fueron complicadas, protagonizadas por una grúa “brigadier” y una pluma de alto tonelaje. Para sacar al camión del hoyo tardaron cinco horas. Ahora se les llama "socavón" a esos hundimiento súbitos y casi inexplicables.

El vehículo salió con algún daño mecánico y fue enviado a evaluación y reparación.

La autoridad de Protección Civil acordonó el sitio y revisó para cerciorarse de que no existieran más “pisos falsos” en el estacionamiento. Al parecer no había más anomalías en el sitio.

En este extraño caso concurren dos seguros: el Seguro del Vehículo para amparar daños materiales y el Seguro de Responsabilidad Civil contratado por el Estacionamiento.

Respecto del Seguro de Vehículo la situación será controvertida, conforme a condiciones particulares de cada aseguradora. Esto por tratarse de una “colisión” muy poco usual. En particular, los golpes en las partes bajas de los vehículos está delimitadas por diversas cláusulas, como el uso razonable (no transitar por caminos dañados), el deducible aplicable o un monto mínimo (especificación en daños a partes bajas[1]). Sin conocer el dictamen de la Aseguradora implicada el daño material deberá ser cubierto, incluyendo el servicio de grúa.

Por parte del Seguro de Responsabilidad Civil surgirá la discusión en torno a si ese piso vencido súbitamente proviene de una situación ajena al dueño del predio (formación de una caverna en el suelo), depende de una mala construcción del predio o de alguna situación distinta (obras en el subsuelo). Las fallas de diseño de una construcción no están cubiertas en una póliza de Responsabilidad Civil en Estacionamiento. Sin un peritaje detallado y desde afuera resulta imposible decidir qué causó esa ruptura del piso, por tanto no emito juicio alguno sobre si este caso sería pagado por la póliza de Responsabilidad Civil Estacionamientos.

NOTAS:

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[1] Condiciones Generales de automóvil de MAPFRE 2013. 

SUMA ASEGURADA ILIMITADA EN GASTOS MÉDICOS: NO MÁS

Por Carlos Valdés Martín

Entre varias modificaciones y precisiones que ha establecido la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), destaca un cambio en el Seguro de Gastos Médicos Mayores. La autoridad regulatoria en materia de seguros ha determinado que únicamente se expedirán planes con límite definido de Suma Asegurada[1]. Así, que en México le decimos adiós a los planes de Gastos Médicos marcados como Sin Límite de Suma Asegurada.

La transición es gradual y no afecta a los planes previamente contratados, pero sí deja una clara obligación a las aseguradoras para ya no generar más ese tipo de contratos.

El motivo último de este cambio no debe quedar bajo un mar de sospechas, pues existe un claro fundamento técnico. En términos llanos diré que una Suma Asegurada exige una reserva para cumplir las obligaciones que surgen del seguro. Así, por ejemplo, una Suma Asegurada un millón de pesos exige un porcentaje proporcional de reserva para esa póliza de seguro. Si el seguro tienen una Suma Asegurada de cinco millones entonces la reserva será (simplificando) cinco veces superior. Pero una Suma Asegurada sin límites exigiría una reserva ilimitada. Pero la reserva del seguro es una cantidad real y efectiva, no es una hipótesis. Las reservas monetarias de las Aseguradoras Mexicanas son supervisadas por la CNSF y se encuentra ante ese problema: ¿exigir reservas ilimitadas que sean contadas? Como no hay solución material ni matemática a ese problema, la autoridad optó por terminar con esa práctica del Seguro de Gastos Médicos con Suma Asegurada Ilimitada.

En un sentido comercial es una pena, pues las Sumas Aseguradas Ilimitadas eran bien aceptadas por el público, ya que dan una certeza importante: la Aseguradora cumplirá el pago de un siniestro, sin importar la cantidad. Y como las cuentas de los tratamientos suelen ser muy elevadas, el público gusta de esa cláusula.

Sin otra opción, lo que procede es adaptarse a esta transición obligatoria, cuidando de la suficiencia de las nuevas Sumas Aseguradas ante la posibilidad de enfermedades catastróficas.

NOTAS:

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[1] Publicada el 16 de marzo de 2012, la CIRCULAR MODIFICATORIA 10/12 DE LA ÚNICA DE SEGUROS (Disposiciones 5.1.24. y 5.1.25.) "ÚNICA.- Se modifica la Disposición 5.1.24. y se adiciona la Disposición 5.1.25., para quedar como sigue:

5.1.24. (…) III. Los productos de seguros de gastos médicos deberán establecer sumas aseguradas

limitadas, esto es, en todos los casos deberá definirse como suma asegurada una

cantidad determinada, ya sea en algún tipo de moneda, o bien, en cualquier otra unidad

de cuenta. La suma asegurada máxima a ofrecer por la Institución o Sociedad Mutualista

de que se trate, deberá ser sustentada técnicamente al momento de registrar ante la

Comisión los productos de gastos médicos respectivos"

SEGURO DE GASTOS MÉDICOS: CUANTO ANTES MEJOR

Por Carlos Valdés Martín

En México, 1 de cada 20 familias tiene seguro de gastos médicos mayores. Por esa ausencia de previsión cada año cerca de medio millón de mexicanos pierden su patrimonio al sufrir alguna enfermedad o accidente.

Ante una enfermedad o accidente severo las únicas opciones son contar con seguro o la pérdida patrimonial. Una póliza de gastos médicos mayores da tranquilidad al cubrir los costos de los servicios médicos-hospitalarios

.

Algunas características del Seguro de Gastos Médicos Mayores en México son:

Suma asegurada: Monto máximo en que la aseguradora responde por una enfermedad o accidente por cada uno de los asegurados.

Deducible: Es la cantidad inicial que debe pagar el asegurado en cada evento médico ya sea enfermedad o accidente y que sólo se cubre una vez por cada padecimiento.

Coaseguro: Es la participación (proporcional, en porcentaje) del asegurado en el gasto procedente de cada evento médico. Algunos productos de seguro ponen un un tope máximo por padecimiento.

Periodo de espera: Hay padecimientos que para quedar amparados por las coberturas de la póliza requieren de una antigüedad de tiempo sin interrupciones desde su contratación inicial. Los principales padecimientos que requieren periodo de espera son: Maternidad, circuncisión, nariz, amígdalas, hernias, cálculos, padecimientos ginecológicos, varices y sida.

Territorio: Las pólizas pueden contratarse con cobertura nacional o mundial y también hay opción de cobertura en el extranjero para cubrir una urgencia médica fuera del país.

Primas según edad: El principal modificador de primas del seguro de gastos médicos suele ser la edad, aunque también caben otros factores como género y estado de salud. Esto significa que para familias jóvenes es accesible.

Límites de aceptación: En este seguro existe edad máxima de aceptación. Por ejemplo, algunas compañías no aceptan asegurados a partir de los 64 años. También existen motivos de salud para no aceptar a los candidatos al seguro. Si usted espera a estar enfermo para pensar en asegurarse está siguiendo un razonamiento equivocado. Lo más probable es que lo rechacen o, al menos, le excluyan ese padecimiento que ya sufre.

Cuanto antes mejor: Conforme el seguro se adquiere a menor edad y más saludable resulta mejor pues la cobertura es más amplia. Un buen ejemplo es el hijo de una madre ya asegurada, de tal manera, el cual puede recibir la protección sobre enfermedades congénitas de modo automático (de acuerdo a algunas aseguradoras).

AVISO DE PRIVACIDAD

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Cualquier modificación a este aviso de privacidad podrá consultarla en la página electrónica arriba citada.

Fecha última actualización 02/01/2021.

Cédula W5

De acuerdo a las disposiciones vigentes es obligatorio contar con una cédula de agente de seguros para intermediar riesgos entre las Aseguradoras y el público.

Mi primer contrato lo obtuve en el lejano año de 1987.

La clasificación de esta credencial es según el método anterior, donde en la clasificación W5 se incluían los grandes riesgos de daños junto con los temas de vida, accidentes y gastos médicos. En la legislación actual se separaron las credenciales bajo otra clasificación, con la idea de que la "carrera" comience con el tema de vida.

Para obtener la credencial de agente de seguros se requiere de un proceso de capacitación. En la modalidad anterior se estilaba un examen inicial con preguntas sobre muchos temas. En la legislación actual se hacen refrendos cada 3 años y, según reglas, a veces se repiten los exámenes.

En este caso, por los años que llevo en la profesión no requiero de más exámenes para refrendar la credencia de agente de seguros. Lo único que me faltó en esta credencial fue sonreír al momento de la fotografía.

La muerte sube de valor 8 veces

Por Carlos Valdés Martín

Ahora la muerte vale muchísimo más en México, sube de 730 a 5000. Si lo comparamos en veces subió una 8 veces y en porcentajes ¿Lo has calculado? En el boletín del 13 de marzo de 2013 la Condusef nos comenta:

"Si tienes un automóvil, sabrás la importancia de contar con un seguro que te proteja por los daños que puedas causar a otro auto o personas, así como la posibilidad de que tu auto sea robado o que por un accidente sufra daños. Pero si bien es conveniente que tu seguro cubra la mayor parte de los riesgos que puedan ocurrir, es primordial que por lo menos estés en posibilidad de cubrir la Responsabilidad Civil, cobertura que se hará responsable por los daños que causes a la integridad física de otra persona o sus bienes.

Contratar un seguro de responsabilidad civil es necesario, porque otorga protección patrimonial al asegurado que lo contrata en caso de que un tercero le exigiere indemnización por daños y perjuicios a consecuencia de un acontecimiento que, produciéndose durante la vigencia del seguro, pudiese ocasionar la muerte, lesiones o menoscabo de la salud (daños personales), o el deterioro o destrucción de sus bienes (daños materiales).

Con la aprobación de reformas a la Ley Federal del Trabajo a finales del 2012, se modificó la base de indemnización por muerte, pasando de 730 días a 5,000 días de salario. Esto es relevante, porque la mayoría de Códigos Penales y Civiles del país, para calcular el pago de reparación de daños a la persona por causar incapacidad parcial, total o fallecimiento, nos remiten a la ley laboral.

Ante esto, se tiene un impacto directo en el caso de fallecimiento para los seguros de Responsabilidad Civil, ofrecidos por el mercado asegurador en donde puede generarse los daños o muerte de un tercero, como por ejemplo los de responsabilidad civil de automóviles, del viajero, transporte, productos, casa habitación, empresas, aviones, barcos, hospitales, hoteles, guarderías, restaurantes y centros nocturnos, por citar los más relevantes.

Es necesario tener en cuenta que cada legislación estatal considera diferentes criterios, pero el impacto económico para la indemnización puede oscilar desde los 310 mil pesos hasta casi los 5 millones de pesos, según la interpretación que dicte el juez que revise el asunto a nivel local.

Ante este escenario CONDUSEF te recomienda, que si tienes un seguro de Responsabilidad Civil asociado a un producto como Seguro de auto o de casa habitación:

• Revises cuál es el monto máximo que ampara tu responsabilidad civil.
• Considera que si es inferior al monto máximo de indemnización, la diferencia podría ser por tu cuenta, lo que te pondría en un grave problema económico, incluso patrimonial.
• Consulta a tu agente de seguros, o comunícate con tu aseguradora para que te orienten en este tema y, en su caso, solicita un incremento de la suma asegurada o bien, se ajuste la prima del excedente de Responsabilidad Civil.
• Una protección adecuada permite atender otros gastos que tuviera que pagar el asegurado en caso de que se siguiera un juicio civil en su contra por responsabilidad civil.
• Si no tienes seguro, infórmate, compara y contrátalo. La protección patrimonial no es un gasto, se trata en realidad de una inversión.

Finalmente debes tener presente dos elementos:

a) El costo-beneficio de aumentar la suma asegurada será mayor al posible incremento del costo de tu seguro.

b) La omisión o la falsa declaración de hechos que hagas respecto del riesgo que quieres asegurar, puede ocasionar la rescisión del contrato y, por lo tanto, la pérdida del derecho a recibir la indemnización."

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Por Carlos Valdés Martín

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